健康險怎買 老來醫療最牢靠?
 
聯合理財網 2010/02/11 10:03
 
 
 
【撰文:施禔盈】

 

雖然生病不分年紀老少,但是,年紀愈長,身體狀況愈走下坡,醫療費用開銷難免愈大。

趁年輕建構完整的健康險保障,等於是預先儲備未來的醫療資本。

 

 

 
 

 

 

75歲的王先生前一陣子身體不適,經過檢查發現是癌症,所幸王先生有保險來支付昂貴的單人病房,並且開刀也有理賠。

 

但是問題來了,當初王先生為了節省保費,因此買的是定期醫療險,而這張保單只保證保到75歲(一般定期醫療險多只能保到75歲),也就是明年起王先生就沒有健康險的保障了。面對癌症需要長期治療的狀況,王先生這才驚覺定期醫療險的侷限。

 

「終身」醫療險確實是不便宜,相對於一年一保的「定期」醫療險,保費差距少則2倍,多則6 倍。「年輕人在預算有限的情況下,經常會選擇定期醫療險來作為健康保障,但是愈進入老年,身體出狀況的頻率愈高,此時健康險愈顯重要。如果只有定期醫療險,恐怕照顧不到75 歲後的需求。所以我建議趁年輕一定要買終身醫療險。」詠倡保險經紀人林信成強調。

 

4類終身醫療保單

養老族一定要考慮

 

想照顧老年健康,終身型的醫療保單,包括醫療、防癌、重大疾病、長期看護,其實都是可以考慮購買的產品。

 

終身醫療險:

一定要買的基本配備

 

健康險趁年輕買的原因在於保費相對便宜,通常繳交20 年的保費後,就可享有終身保障。「這樣才能讓老來生活有尊嚴。其實從保障內容與相對保費來看,終身醫療險還是划算的,特別是現在終身醫療險變聰明了,保戶可以根據自己的需求買一張最適用的保單。」台灣人壽業務發展部專案經理楊淨雯提到。

 

過去最盛行的無上限醫療險停賣後,帳戶型醫療險成為終身醫療的主流,但有的帳戶型醫療險因為含括壽險,所以保費偏貴,舉例來說,300 萬元醫療給付限額的保單,30 歲男性年繳保費要3 ? 4萬元。

 

保單的設計是,帳戶中有300萬元,生病住院或開刀的賠付,都從這300 萬元中支出,上限就是300 萬元,萬一醫療費用超過此限額, 則不賠; 但若沒有超過,身故時最低會返還50 萬元的保險金。

 

只是這樣的保單設計對於已有壽險的保戶來說,有重複保的問題,而且保費昂貴,所以之後帳戶型去除壽險的部分,保費因此平易近人多了。

 

250萬元限額的帳戶型醫療險,30 歲男性年繳保費只要約1.3 萬元,不同的是,未來身故後,此保單只會返還所繳保費扣除理賠的金額。

 

舉例來說,如果20 年來繳交的保費共26 萬元,期間理賠的金額總共是15 萬元,那麼身故後就退還11 萬元。「但是不論如何,這種保單領的一定會比繳的多。」楊淨雯說到。

 

如果還是覺得保費太高,預算不足,但又想要照顧75 歲以後的健康,林信成提到業界有一張可以保到105 歲的定期醫療險可以考慮。

 

這張由國華人壽推出的保單,保費每年約5000 元,確實可以大大減輕保費負擔。只是定期醫療險都有每5 年調整一次保費的缺點,可以想見,年紀愈大,要繳交的保費愈高,而且不像終身醫療險繳個20 年保終身,定期醫療險必須活到老繳到老。

 

也因此如果活太久,又從年輕就開始買這張定期醫療險,總繳交的保費有可能會超過終身醫療險。也因此怎麼選擇,保戶得要看目前的年齡,敲敲計算機再做決定。

 

癌症險:

罹患機率高,應該率先補足

 

想要好好照顧老來身體,終身醫療險是基本配備,住院可以補病房的差額,手術有理賠金。但若考量現代人每3 人就有1 人罹癌,惡性腫瘤又是國人10 大死因首位,癌症險是第二個需要補足的健康險保單。

 

楊淨雯解釋,癌症的治療費用可觀,除有許多自費用藥,出院後的療養也是一段漫漫長路。

 

癌症險的理賠支付除了在確認罹患癌症時,可以領取一筆保險金外,事後的各項醫療費用,例如義肢、義乳重健、化療等費用,也都有支付。

 

也因此對於有家族病史的人,買一張癌症險有其必要。以30 歲男性、投保20 年期、住院日額1000 元、醫療總限額200 萬元的終身防癌險為例,年繳保費約6500元。

 

通常終身醫療險加終身防癌險,會是一般人建構健康防護網的第1、2 層考量,每年約支出2萬元,便可以讓老來健康獲得一定的保障。

 

重大疾病險:

一次領取一筆保險金

 

如果預算充裕,便可以加買重大疾病險(有些保單除重大疾病外,還含括特定傷病)。目前保險公司所定義的重大疾病有7項,包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植、癱瘓,涵蓋了國人十大死因所常患的疾病。

 

雖然重大疾病含括癌症,但與癌症險主要提供罹患各種癌症時的醫療與身故保障不同的是,重大疾病險理賠時,都是一次給付一整筆保險金,而不是根據就醫情況分次領取保險金。舉例來說,投保重大疾病險100 萬元保額,當確定罹患7項重大疾病中的一項時,便可以領取100 萬元保險金,但同時保單也停效。

 

長期看護險:

減輕請看護人員的財務負擔

 

除了龐大的醫療開銷外,生病需要有人照護,尤其像是年紀大的中風病人,更需要有人長期在旁看顧,這時候長期看護險就派上用場了。長期看護險其實與住院醫療險類似,只是支付的費用並非住院、開刀、或其他診治上的費用,而是偏重在聘請看護人員等的長期財務負擔。

 

也因此在終身醫療、終身癌症、重大疾病險外, 如果行有餘力,可以考慮買一張長期看護險,如此一來,老來健康便有全面性的保障。

 

「以上這些保險不用一次買足,可以根據預算多寡,以零件組合的概念,慢慢補足。」楊淨雯提到。

 

健康險總保費與保障限額差距

愈大愈划算

 

但唯一的重點是,所繳總保費與保障限額中間的差距得要愈大愈划算。林信成舉例說明,55 歲的男性投保20 年期終身醫療險,每年保費6萬元,但保單總理賠限額是120 萬。這代表若繳費期滿總繳保費120 萬元,但保險公司最多也就只賠120 萬元,等於是用自己的錢來付醫藥費。

 

所以如果年紀偏大,約55 歲以上,建議自己在銀行開一個專款專用的醫療戶頭,然後每個月存5000 元或更多錢,當做醫療支出費用即可。

 

專家經常呼籲,要趁年輕存足老本, 如此才不用煩惱退休生活, 這個老本當然包括醫療支出。算得出來的日常生活開銷,可以用投資理財來籌措,但是算不出來的醫療費用,就要仰賴保險了。趁年輕,把健康險建構完全,老來才不用傷神。

 

Tips

定期醫療險、還本型醫療險可用 做加強保障

定期醫療險的優點是保費低、保障高,缺點是非終身、保費可能隨年齡調漲、有被解約或無法續保的風險、且有年齡限制,所以通常被視為「加強型」保單。另外,標榜用利息買保險的還本型醫療險,優點是保費不會一次無回,但缺點也是有年齡限制,因此同樣屬於「加強型」保單。如果已經有了終身醫療險,但希望有更好的醫療品質,則可以考慮加買此二類保單。

 

各健康險訴求不同 保障不至重複

健康險包含的險種不少,很多人會問,在整個補足的過程中,會不會出現重複保、浪費資源的問題?楊淨雯解釋,健康險的險種各有各的訴求,雖然部分會有重複的情況,例如重大疾病險含括癌症理賠,但仔細看看這兩種保險的內容,還是有差異,重大疾病險是一次給付一筆保險金,癌症險則是針對診療過程發生的醫療費用給付。

 

而罹患癌症住院雖也可以領到住院醫療險的日額給付,但是初次罹癌或後續放射線化療的部分,也只有癌症險會賠付。因此,雖然有部分內容可能重複,但卻沒有浪費資源的問題。而除了終身醫療險強烈建議一定要買外,其他險種要不要買,就看自己的需求來做規畫了。

 

【更多內容請見《Money錢》2010年02月號】

 

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終身醫療險主要是給付住院費用,好一點還會增加手術倍術費用

ex1:我老婆剖腹生產時,費用如下:

 

病房自附差額 -25600
疼痛控制 -3900
伙食費 -2880
藥劑費 -1284
證明書費 -350
其它材料費 -5906
其它(診斷書2份) -200

 

我老婆住單人病房8天,病房費用3200/日,8天共25600

沒有保險,全部自付要39920

1.我老婆剛好有保安泰的終身醫療險,但只有給付病房費用

保險給付項目:

住院費用:8*1500=12000

2.如果,我老婆有保遠雄的終身醫療險,除了給付病房費用還有手術倍術

 

保險給付項目:

住院費用:8*1500=12000

手術費用(1.5倍):15000(1.5*1000)

全部保險給付費用=12000+15000=27000

 

 

3.我老婆也有保安泰的定期醫療險(實支實付)

住院費用:8*1500=12000

住院雜支:3900+2880+1284+350+5906+200=14520

住院手術費用:0(健保全部給付)

全部保險給付費用=12000+14520=26520

 

 

到這裡簡單說明一下

以剖腹產為例,你一定會覺的第二種保險給付是最划算,他給付27000比定期醫療險還要多一些錢

我老婆保安泰的終身醫療險只有保障住院費用,不含手術倍數,但保費要7920/年

我是保遠雄的終身醫療險除了保障住院費用還有手術倍數,但保費同樣是7700/年

同樣是終身醫療險,但安泰的保費較高,但保障還不如遠雄

 接下來是比較定期醫療險和終身醫療險

以36歲男子,一年只要繳交2600,但保險給付項目包含了材料費,疼痛控制,膳食費用,手術費用,住院費用等

但定期醫療險會隨著年紀增長,保費也會增加,最高只能保到75歲(有些保險公司可以到85歲)

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ex2:人年紀大了,心臟容易出問題,一個塗藥支架扣除健保給付,自付額要6~8萬,住院日數約3天

如果沒有保險,費用如下:

病房費用:3*3200=9600

支架費用:6萬(一個支架),12萬(二個支架),18萬(三個支架)

其它費用:15000

自付額分別為84600,144600,204600

1.安泰的終身醫療險,只有給付病房費用

保險給付項目:

住院費用:3*1500=4500

2.保遠雄的終身醫療險,除了給付病房費用還有手術倍術

 

保險給付項目:

住院費用:3*1500=4500

手術費用:30000(一條動狀脈手術),40000(二條動狀脈手術),50000(3條動狀脈手術)

全部保險給付費用

30000+4500=34500(一條動狀脈手術),

40000+4500=44500(二條動狀脈手術),

50000+4500=54500(3條動狀脈手術),

 

 

 

3.定期醫療險(實支實付)

住院費用:3*1500=4500

住院雜支:60000(一個單位,最高給付6萬)

住院手術費用:0(健保全部給付)

全部保險給付費用=60000+4500=64500

以這個example來說,你就會發現定期醫療險為何比終身醫療險還重要了~~~~

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更不用說癌症保險費用給付,定期醫療更優於終身醫療險,定期醫療險可以用住院雜支項目給付標拔用藥

但不管是終身醫療險或定期醫療險都是必需要住院才會給付保險費用

假若你沒有住院,則沒有保險給付

但很多疾病不需要住院,藥物費用很高,所以,很多保險sales就推鑑重大疾病險....

重大疾病險的給付條件嚴格,且費用不便宜....真的有投保必要嘛??

就我的認知,基本上我是認為保險唯一有價值就只有定期醫療險,意外險,終身癌症險

以30歲的人來說,你保這三個項目,一年保險費不到1萬,但基本的保障都有了

剩下來的錢可以存起來投資理財,錢滾錢....

為何我會保終身醫療險...誰叫我以前不懂保險呢~~~~假若時間倒流,我才不保終身醫療險呢~~~~價值性太低

當你真正遇到重大疾病,你還是要自已付龐大的醫藥費用

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