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八月份，MONEY＋，理財家出了一本特刊國民年金、勞保年金，輕鬆懂！，7-11就買得到
，其中的《實戰篇2︰認清癌症治療4大錢坑，精明買對保單》是我寫的。
這幾年隨著口服標靶治療藥物、新手術、新器械、新放療技術的發展，癌症治療已成為動
輒花費上百萬的大錢坑，買健康險，已經到了必須精明計算、步步為營的地步，這篇文章
所提供的嶄新思維，非常值得大家參考。
若有機會，我真希望能好好寫一本《健康險的真相》，畢竟，健康險的保單條款，太複雜
又太切身，怎麼避免踩到保單地雷，怎麼用有限預算，搭配出最佳健康險組合，絕對是上
班族個人保單中最大的重點！
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去年得到台灣癌症基金會第一屆「抗癌鬥士」的得主邱瑞金，是國內相當知名的資深攝影
記者，熱愛運動大自然的他，健壯的體格不輸專業運動員。
但在2006年7月，也就是他42歲時，因為，腰部突然多了幾圈救生圈，想使用健身轉盤減
肥，意外「扭」破了潛藏在他體內13公分的肝臟腫瘤，導致右腹劇烈疼痛，才知道這幾圈
救生圈，竟是惡名昭彰的巨大肝癌，源自於B型肝炎帶原，已是第三期肝癌。
這二年來，他已經前前後後作了五次大大小小的手術，右腹部也留下大大的L型傷口。今
年5月，也因肝瘤轉移到肺部遍地開花，無法再作手術切除治療，只能改用口服式化療中
的標靶治療藥物蕾莎瓦來控制。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
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邱瑞金說，「這是一種非常昂貴的藥物，一顆1,640元，一天要吃4顆，每個星期藥費，就
超過四萬五仟元，吃了四周後，因為副作用無法承受，改成一天吃2 顆，而光是藥費已經
花了二十多萬，這對已經離職，沒有工作收入的我，當然是很沈重的負擔，但是為了避免
病情惡化，也只能硬著頭皮先吃下去再說。」
「雖然，我生病前，就保了3個單位的癌症險，還有日額2,000元的實支實付住院醫療險，
加一加住院的日額超過8,000元，而這些保險給付，對前幾次的手術，以及自費的檢查項
目有幫助，但等到我因為病情的擴散，無法手術後，改吃口服標靶治療藥物，保險公司竟
然一毛錢都不給付，經過積極爭取後，才初步勉為其難的願意以實支實付住院醫療險中的
門診醫療項目裡的十萬限額中支付。」 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
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「當我自己真的生病了，才知道我買的癌症險，雖然有每天2,400元的化療給付，但仔細
去看保單條款中，關於癌症化療的名詞解釋，竟然限定在『注射或血管』給藥的化療。」
對邱瑞金來說，病情轉劇後，反而無法從健康險中，得到應有的保障，有如被「雨天收傘
」，不平的心情可想而知。(註:投保不做功課很恐怖滴~~)
另一位現年49歲的溫小姐，則是在去年9月出現右側大腿、下背部疼痛症狀，前後花了三
個月時間，才知道是腎癌轉移至骨頭，原本病情惡化到進出需以輪椅代步，她是服用口服
標靶藥物紓癌特，先將腎腫瘤縮小後再開刀切除後，再繼續口服來控制病情。
溫小姐說，「我的口服標靶藥物，一顆要價2,000元，一天要口服4顆，每個療程是吃四周
休兩周，等於一個療程六周，要花上二十二萬，目前，要開始作第三個療程，因為，健保
不給付，完全得自費，而且活多久，就要吃多久，這才是最可怕的地方。」溫小姐並不是
沒有買癌症險，而是她買的癌症險裡，根本沒有包括化學治療。
而像邱瑞金、溫小姐這樣本身買了癌症險，但給付遠遠追不上治療費用的癌症病友，在這
一、二年有直線上降的趨勢。
台灣癌症資訊全人關懷協會理事長，同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任的謝瑞坤，就表示
「三到五年前，當時最貴的藥物頂多一個月五、六萬，若病人有買幾個單位的癌症險，有
些還偶爾有點剩，但新一代的標靶藥物，一個月動輒十五到二十萬左右，這是以前完全無
法想像的數字，光靠以前保的癌症險，絕對不夠用。」
而包括國人前四大發生率最高的癌症，女性乳癌、肝癌、大腸癌、肺癌，還有大腸癌、腎
癌、都有標靶藥物可治療，讓很多以往無藥可救的轉移性癌症的病友，得以延長壽命，以
溫小姐所吃的口服標靶藥物為例，根據美國臨床腫瘤醫學會年會所發表研究指出，可讓末
期及轉移腎癌病患整體存活達28.1個月，比傳統的療法多活14個月。
除了，藥物費用很高外，標靶藥物的另一個趨勢是不需住院，若是口服使用，都採在家服
用，即使是注射式的標靶藥物，也可很快打完，不必住院，當然會排擠掉癌症險中可給付
的住院醫療保險金。(註:沒住院真的很傷) ￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣
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另外，在口服劑型的標靶藥物，愈來愈多的情況下，若癌症險的保單條款中，有特別註明
只給付「注射或血管型」給藥的化療保險金，也可能看得到、吃不到。
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而現今癌症治療最燒錢的部份，除了高貴很貴的標靶藥物外，包括診斷及放療的費用也變
高了，前者包括分子檢測、基因突變檢測、電腦斷層、磁振造影、正子檢測等等，目的是
為了確認患者適合那些治療或是治療的成效如何，每項檢查約在一萬多到五萬左右。
後者，則包括了電腦刀、螺旋刀、質子治療等等，這些更精密的放射治療，可以減少正常
組織的傷害，得到更佳的治療效果，費用約從二十萬起跳。而一些需自費的腹腔鏡手術、
或是骨轉移後，需置換的活動人工關節，花費也從數萬到數十萬。
因應現今癌症的治療新趨勢，對癌症病人及家屬來說，目前最大的經濟壓力，還是在每個
月持續支付的標靶藥物。謝瑞坤指出，「光在標靶藥物的花費上，先抓個一百萬的費用，
是合理的期待，而且在未來絕對會愈來愈高，在癌症險的規劃上，要像買意外險一樣，要
盡量作大，才能降低罹癌時的沈重藥費負擔。」
有些保戶，自恃有高額的住院保險金，可能會有「只要我自費住院，就可利用保險金差額
來貼補其它癌症花費」的想法，但是依目前的趨勢來看，「健保住院的日數只會愈來愈嚴
格，台灣主要的醫學中心，也都有病床數不足的問題，即使想自費住院也不可能，更不合
理。」謝瑞坤強調。
症病人的住院天數為每年31天。」就算癌症治療的日額拉到一天一萬，所得到的住院保險
金，再加上出院後療養保險金，約是46.5萬，看起來不少，但如果是有用到新的標靶治療
，仍舊不足以彌補龐大的藥費缺口。(註:極短/沒住院or住很久沒算，有比例數字可提供)
「因應醫療技術的發展，定期檢視保單的確很重要，像最早期的癌症險，雖然很便宜，但
給付項目都是很陽春的手術、住院、門診保險金，並沒有初次罹癌保險金，有些也沒有化
療、放療保險金，同時，即使是同一種項目的保險金，隨著每家保險公司的定義不同，也
會有不同的給付限制，這都是在買癌症險時，必須仔細檢視的重點。」(註:白紙黑字!!)
「而隨著醫療費用的項目、額度的變化及持續增加，我們也覺得除了癌症險外，還得靠其
它商品，如：重大疾病險來互相彌補。」袁曉芝提醒。
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曾在醫學中心擔任護士，同時也是威盛保險經紀人公司經理賴慧珠，也表示「因應近年癌
症治療費用的高漲，除了癌症險，實支實付的住院醫療險、重大疾病險，也是必備的組合
。」
「現在很多新的特殊治療，健保都不給付，像是電腦刀、光子刀、螺旋刀，雖然都有個『
刀』字，但事實上是新的放射治療技術，住院檢查加治療，也頂多住個一、二天，當然無
法用癌症手術保險金支付，但一個療程的花費又要20來萬，就算有癌症放射保險金、高額
的住院保險金，一定也不夠用，須有個實支實付的住院醫療險作輔佐，利用其中的住院醫
療費用的雜費來貼補，每月的額度至少要作12到18萬，若能作到20萬更好，也可用來貼補
標靶治療的藥費。」 賴慧珠指出。
大都會國際人壽保險總經理室經理許彰說，「一般人罹患癌症，最希望能夠一次拿到一大
筆保險金，比較可以安心接受治療，但同時又擔心繳了這麼多的保費，萬一，最後沒有罹
癌，那不是很不划算？如果，有這樣的擔心，就可以考慮有一次給付又有保本性質的防癌
保險或是重大疾病險，這種保險金的特性在於一旦確定罹癌，不需相關的醫療收據，可以
馬上得到全額的給付，保戶可自由決定用途，但若沒有罹癌，則可在期滿或身故後，領回
所繳的保險金。」(註:普羅大眾應先用定期做足夠高額)
《標靶治療是什麼？》
舊的化療藥物，有如散彈打鳥，常在殺死癌細胞的同時，也影響到正常細胞；新式的標靶
藥物，則會針對有異常的特定癌細胞進行攻堅，達到抑制癌細胞的生長的目的，若有效，
對於以往無法治療的轉移性癌症，可以延長存活期。
但標靶治療並非對人人有效、永遠有效，健保也採有條件給付，如何判斷藥物是否有效，
將錢用在刀口上？主要是看用藥時，腫瘤指數、腫瘤大小，是否能夠不再成長擴散，甚至
可以降低、縮小、減少，若真的對病情改善沒有幫助，就如同把錢扔到海裡去，不宜過度
期待。
《善用健康險，貼補癌症治療四大錢坑》
錢坑一：標靶藥物→花費：至少一百萬
貼補來源：
1. 有化療保險金給付的癌症險→選購重點：建議選沒有給付日數限制、且沒有限制在注
射或血管式化療的險種，因每日服用的口服式標靶藥是未來主流。
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點：要選一次給付
全額的險種，若擔心沒有得病會白繳，可選有保本型設計的保單。(註:定期足額為重)
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§特別說明
保險的本意(本質)只有簡單的四個字：「風險轉嫁」
其它怕所繳保費拿不回來，或者想要透過保險來賺錢，這些「保險本意以外」的商品
設計，並不是一般族群(普羅大眾)該作為優先考量的，保險業務之職業道德應導正不
屬於保險本意之外的思維，應確立客戶獲得足額保障為前提，同時不會因為保費壓縮
生活正常開銷狀況下，才去考量保險本意以外之其他商品設計。銷售保險若只是追求
[有買就是好]的低摽，就算是稱職的保險業務的話，那我們也不會視國人保額嚴重偏
低這件事為遺憾!?為什麼呢?因為[有買就好]的低標，彷彿正在竊笑這些罹難家屬一
低這件事為遺憾!?為什麼呢?因為[有買就好]的低標，彷彿正在竊笑這些罹難家屬一
般，銷售時簡單一句「有買有保庇」帶過，試問：「有買有保庇」的保庇究竟保到哪
去??
「本末倒置」的保險觀念，往往導致本末倒置的保障缺口，造成莫大的遺憾。捨本而
逐末，這不只是買保險上的失策，在人生多樣的決策上，也必定會自食惡果，歷史洪
流中早多有殷鑑，身為保戶的你，更應當審慎思忖！
慎之！慎之！
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3. 實支實付的住院醫療險→選購重點：利用住院醫療費用的雜費來貼補，每月的額度至
少要作12到18萬，若能作到20萬更好。
錢坑二：新式診斷→花費：每項檢查約在一萬多到五萬左右，每年至少花十萬
錢坑三：新式手術→花費：數萬到數十萬
錢坑二到三的貼補來源，皆為：
1. 有首次罹癌的癌症險→選購重點：金額愈高愈好。(註:保額足額作高,保費不變成壓力)
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點：要選一次給付
全額的險種，若擔心沒有得病會白繳，可選有保本型設計的保單。(註:定期足額為重)
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點：利用住院醫療費用的雜費來貼補，每月的額度至
少要作12到18萬，若能作到20萬更好。
(發表@money+特刊)
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