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八月份,MONEY+,理財家出了一本特刊國民年金、勞保年金,輕鬆懂!,7-11就買得到
,其中的《實戰篇2︰認清癌症治療4大錢坑,精明買對保單》是我寫的。
                                                                               
這幾年隨著口服標靶治療藥物、新手術、新器械、新放療技術的發展,癌症治療已成為動
輒花費上百萬的大錢坑,買健康險,已經到了必須精明計算、步步為營的地步,
這篇文章
所提供的嶄新思維,非常值得大家參考。
                                                                               
                                                                               
若有機會,我真希望能好好寫一本《健康險的真相》,畢竟,健康險的保單條款,太複雜
又太切身,怎麼避免踩到保單地雷,怎麼用有限預算,搭配出最佳健康險組合,絕對是上
班族個人保單中最大的重點!
                                                                               
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去年得到台灣癌症基金會第一屆「抗癌鬥士」的得主邱瑞金,是國內相當知名的資深攝影
記者,熱愛運動大自然的他,健壯的體格不輸專業運動員。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
但在2006年7月,也就是他42歲時,因為,腰部突然多了幾圈救生圈,想使用健身轉盤減
肥,意外「扭」破了潛藏在他體內13公分的肝臟腫瘤,導致右腹劇烈疼痛,才知道這幾圈
救生圈,竟是惡名昭彰的巨大肝癌,源自於B型肝炎帶原,已是第三期肝癌。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
這二年來,他已經前前後後作了五次大大小小的手術,右腹部也留下大大的L型傷口。今
年5月,也因
肝瘤轉移到肺部遍地開花,無法再作手術切除治療,只能改用口服式化療中
的標靶治療藥物蕾莎瓦來控制。        ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄   ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄
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邱瑞金說,「這是一種非常昂貴的藥物,一顆1,640元,一天要吃4顆,每個星期藥費,就
超過四萬五仟元,吃了四周後,因為副作用無法承受,改成一天吃2 顆,而光是藥費已經
花了二十多萬,這對已經離職,沒有工作收入的我,當然是很沈重的負擔,但是為了避免
病情惡化,也只能硬著頭皮先吃下去再說。」
                                                                               
                                                                               
                                                                               
「雖然,我生病前,就保了3個單位的癌症險,還有日額2,000元的實支實付住院醫療險,
加一加住院的日額超過8,000元,而這些保險給付,對前幾次的手術,以及自費的檢查項
目有幫助,但
等到我因為病情的擴散,無法手術後,改吃口服標靶治療藥物,保險公司竟
然一毛錢都不給付
,經過積極爭取後,
才初步勉為其難的願意以實支實付住院醫療險中的
門診醫療項目裡的十萬限額中支付
。」       ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄
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「當我自己真的生病了,才知道我買的癌症險,雖然有每天2,400元的化療給付,但
仔細
去看保單條款中,關於癌症化療的名詞解釋,竟然限定在『注射或血管』給藥的化療。」
對邱瑞金來說,病情轉劇後,反而無法從健康險中,得到應有的保障
,有如被「雨天收傘
」,不平的心情可想而知。(註:投保不做功課很恐怖滴~~)
                                                                                
                                                          
                                                                               
另一位現年49歲的溫小姐,則是在去年9月出現右側大腿、下背部疼痛症狀,前後花了三
個月時間,才知道是腎癌轉移至骨頭,原本病情惡化到進出需以輪椅代步,她是服用口服
標靶藥物紓癌特,先將腎腫瘤縮小後再開刀切除後,再繼續口服來控制病情。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
溫小姐說,「我的口服標靶藥物,一顆要價2,000元,一天要口服4顆,每個療程是吃四周
休兩周,等於一個療程六周,要花上二十二萬,目前,要開始作第三個療程,因為,健保
不給付,完全得自費,而且活多久,就要吃多久,這才是最可怕的地方。」溫小姐並不是
沒有買癌症險,而是她買的癌症險裡,根本沒有包括化學治療。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
而像邱瑞金、溫小姐這樣本身買了癌症險,但給付遠遠追不上治療費用的癌症病友,在這
一、二年有直線上降的趨勢。
                                                                               
                                                                               
台灣癌症資訊全人關懷協會理事長,同時也是馬偕醫院血液腫瘤科主任的謝瑞坤,就表示
「三到五年前,當時最貴的藥物頂多一個月五、六萬,若病人有買幾個單位的癌症險,有
些還偶爾有點剩,但
新一代的標靶藥物,一個月動輒十五到二十萬左右,這是以前完全無
法想像的數字,光靠以前保的癌症險,絕對不夠用
。」
                                                                               
而包括國人前四大發生率最高的癌症,女性乳癌、肝癌、大腸癌、肺癌,還有大腸癌、腎
癌、都有標靶藥物可治療,讓很多以往無藥可救的轉移性癌症的病友,得以延長壽命,以
溫小姐所吃的口服標靶藥物為例,根據美國臨床腫瘤醫學會年會所發表研究指出,可讓末
期及轉移腎癌病患整體存活達28.1個月,比傳統的療法多活14個月。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
除了,藥物費用很高外,標靶藥物的另一個趨勢是不需住院,若是口服使用,都採在家服
用,即使是注射式的標靶藥物,也可很快打完,
不必住院,當然會排擠掉癌症險中可給付
的住院醫療保險金
。(註:沒住院真的很傷)                ̄ ̄ ̄ ̄   ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄ ̄
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另外,在口服劑型的標靶藥物,愈來愈多的情況下,若
癌症險的保單條款中,有特別註明
只給付「注射或血管型」給藥的化療保險金,也可能看得到、吃不到

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而現今癌症治療最燒錢的部份,除了高貴很貴的標靶藥物外,包括診斷及放療的費用也變
高了,前者包括分子檢測、基因突變檢測、電腦斷層、磁振造影、正子檢測等等,目的是
為了確認患者適合那些治療或是治療的成效如何,每項檢查約在一萬多到五萬左右。
                                                                               
                                                                               
後者,則包括了電腦刀、螺旋刀、質子治療等等,這些更精密的放射治療,可以減少正常
組織的傷害,得到更佳的治療效果,費用約從二十萬起跳。而一些需自費的腹腔鏡手術、
或是骨轉移後,需置換的活動人工關節,花費也從數萬到數十萬。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
因應現今癌症的治療新趨勢,對癌症病人及家屬來說,目前最大的經濟壓力,還是在每個
月持續支付的標靶藥物。謝瑞坤指出,「光在標靶藥物的花費上,先抓個一百萬的費用,
是合理的期待,而且在未來絕對會愈來愈高,在癌症險的規劃上,要像買意外險一樣,要
盡量作大,才能降低罹癌時的沈重藥費負擔。」
                                                                               
                                                                               
                                                                               
有些保戶,自恃有高額的住院保險金,可能會有「只要我自費住院,就可利用保險金差額
來貼補其它癌症花費」的想法,但是依目前的趨勢來看,「健保住院的日數只會愈來愈嚴
格,台灣主要的醫學中心,也都有病床數不足的問題,即使想自費住院也不可能,更不合
理。」謝瑞坤強調。
保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示,「根據各大保險公司及健保局的統計,我國癌
症病人的住院天數為每年31天
。」就算癌症治療的日額拉到一天一萬,所得到的住院保險
金,再加上出院後療養保險金,約是46.5萬,看起來不少,但如果是有用到新的標靶治療
,仍舊不足以彌補龐大的藥費缺口。(註:極短/沒住院or住很久沒算,有比例數字可提供)
                                                                               
                                                                               
                                                                               
因應醫療技術的發展,定期檢視保單的確很重要,像最早期的癌症險,雖然很便宜,但
給付項目都是很陽春的手術、住院、門診保險金,並沒有初次罹癌保險金,有些也沒有化
療、放療保險金,同時,即使是同一種項目的保險金,隨著每家保險公司的定義不同,也
會有不同的給付限制,這都是在買癌症險時,必須仔細檢視的重點。
」(註:白紙黑字!!)
                                                                               
                                                                               
「而隨著醫療費用的項目、額度的變化及持續增加,我們也覺得除
了癌症險外,還得靠其
它商品,如:重大疾病險來互相彌補
。」袁曉芝提醒。
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曾在醫學中心擔任護士,同時也是威盛保險經紀人公司經理賴慧珠,也表示「因應近年癌
症治療費用的高漲,
除了癌症險,實支實付的住院醫療險重大疾病險,也是必備的組合
。」
                                                                               
「現在很多新的特殊治療,健保都不給付,像是
電腦刀、光子刀、螺旋刀,雖然都有個『
刀』字,但事實上是新的放射治療技術,住院檢查加治療,也頂多住個一、二天,當然無
法用癌症手術保險金支付
,但一個療程的花費又要20來萬,就算有癌症放射保險金、高額
的住院保險金,一定也不夠用,須有個實支實付的住院醫療險作輔佐,利用其中的住院醫
療費用的雜費來貼補,每月的額度至少要作12到18萬,若能作到20萬更好,也可用來貼補
標靶治療的藥費。」 賴慧珠指出。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
大都會國際人壽保險總經理室經理許彰說,「一般人罹患癌症,最希望能夠一次拿到一大
筆保險金,比較可以安心接受治療,但同時又擔心繳了這麼多的保費,萬一,最後沒有罹
癌,那不是很不划算?如果,有這樣的擔心,就可以考慮有一次給付又有保本性質的防癌
保險或是重大疾病險,這種保險金的特性在於一旦確定罹癌,不需相關的醫療收據,可以
馬上得到全額的給付,保戶可自由決定用途,但若沒有罹癌,則可在期滿或身故後,領回
所繳的保險金。」(註:普羅大眾應先用定期做足夠高額)
                                                                               
《標靶治療是什麼?》
                                                                               
舊的化療藥物,有如散彈打鳥,常在殺死癌細胞的同時,也影響到正常細胞;新式的標靶
藥物,則會針對有異常的特定癌細胞進行攻堅,達到抑制癌細胞的生長的目的,若有效,
對於以往無法治療的轉移性癌症,可以延長存活期。
                                                                               
                                                                               
但標靶治療並非對人人有效、永遠有效,健保也採有條件給付,如何判斷藥物是否有效,
將錢用在刀口上?主要是看用藥時,腫瘤指數、腫瘤大小,是否能夠不再成長擴散,甚至
可以降低、縮小、減少,若真的對病情改善沒有幫助,就如同把錢扔到海裡去,不宜過度
期待。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
                                                                               
                                                                               
《善用健康險,貼補癌症治療四大錢坑》
                                                                               
錢坑一:標靶藥物→花費:至少一百萬
                                                                               
貼補來源:
                                                                               
                                                                               
1. 有化療保險金給付的癌症險→選購重點:建議選沒有給付日數限制、且沒有限制在注
   射或血管式化療的險種,因每日服用的口服式標靶藥是未來主流。
                                                                               
                                                                               
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點:要選一次給付
   全額的險種,若擔心沒有得病會白繳,可選有保本型設計的保單。(註:定期足額為重)
                                                                               
                                                                               
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  §特別說明
                                                                               
                                                                               
  保險的本意(本質)只有簡單的四個字:「風險轉嫁
                                                                               
  其它怕所繳保費拿不回來,或者想要透過保險來賺錢,這些「保險本意以外」的商品
  設計,並不是一般族群(普羅大眾)該作為優先考量的,保險業務之職業道德應導正不
  屬於保險本意之外的思維,應確立客戶獲得足額保障為前提,同時不會因為保費壓縮
  生活正常開銷狀況下,才去考量保險本意以外之其他商品設計。銷售保險若只是追求
  [有買就是好]的低摽,就算是稱職的保險業務的話,那我們也不會視國人保額嚴重偏
  低這件事為遺憾!?為什麼呢?因為[有買就好]的低標,彷彿正在竊笑這些罹難家屬一
  低這件事為遺憾!?為什麼呢?因為[有買就好]的低標,彷彿正在竊笑這些罹難家屬一
  般,銷售時簡單一句「有買有保庇」帶過,試問:「有買有保庇」的保庇究竟保到哪
  去??
                                                                               
                                                                               
  「本末倒置」的保險觀念,往往導致本末倒置的保障缺口,造成莫大的遺憾。捨本而
  逐末,這不只是買保險上的失策,在人生多樣的決策上,也必定會自食惡果,歷史洪
  流中早多有殷鑑,身為保戶的你,更應當審慎思忖!
                                                                               
                                                                               
  慎之!慎之!
                                                                               
                                                                               
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3. 實支實付的住院醫療險→選購重點:利用住院醫療費用的雜費來貼補,每月的額度至
   少要作12到18萬,若能作到20萬更好。
                                                                               
                                                                               
                                                                               
錢坑二:新式診斷→花費:每項檢查約在一萬多到五萬左右,每年至少花十萬
錢坑三:新式放療→花費:每個療程,二十萬起跳
                                                                               
                                                                               
錢坑三:新式手術→花費:數萬到數十萬
                                                                               
                                                                               
錢坑二到三的貼補來源,皆為:
                                                                               
1. 有首次罹癌的癌症險→選購重點:金額愈高愈好。(註:保額足額作高,保費不變成壓力)
                                                                               
                                                                               
2. 一次給付的癌症險、重大疾病險、重大疾病暨特定傷病險→選購重點:要選一次給付
   全額的險種,若擔心沒有得病會白繳,可選有保本型設計的保單。(註:定期足額為重)
                                                                               
                                                                               
3. 實支實付的住院醫療險→選購重點:利用住院醫療費用的雜費來貼補,每月的額度至
   少要作12到18萬,若能作到20萬更好。
                                                                               
                                                                               
(發表@money+特刊)
 
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