【文/梁夏怡】

醫療險種類繁多,每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性,然而在預算有限下,投保時大多只能重點選購,本期針對完整的醫療險保障,深入分析。

其他家庭中常見的醫療保單,還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等,是否都應該繼續保留呢?而對尚未投保這些險種的人來說,又是否有投保的必要?要怎麼規畫,才能以最少的保費買到最高的保障?針對醫療險年度檢視保單的疑問,整理出下面5項重點:

重點1:如果有預算要加保,先將定期險升級為終身保障

醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠,可以說保障範圍最廣,也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種,但基於保費負擔考量,在所得較低時,民眾投保醫療險,通常首選實用又便宜的實支實付醫療險,譬如一年期住院醫療險。

但由於最高只能續保至75歲,且保費會隨年齡增加而變貴,而且又有每日或單次最高給付金額的限制。 所以當經濟狀況較充裕時,可以將定期醫療險再升級到終身醫療險優點是限期繳費就有終身保障;再者醫療給付總額較高,以倍數型醫療險來說理賠上限大都是日額的2,000倍~3,000倍左右(如投保日額1,000元,最高理賠限額為200~300萬),需要長期住院或施行重大手術時,就能發揮功能。

重點2:若已有終身醫療險,可再規畫癌症、重大疾病險

終身醫療險想買到足夠保障,?又擔心保費負擔過重,而且現在很多疾病不是住院或手術項目就能解決,有愈來愈多健保不給付,或是超出健保預算的自費項目,舉例來說,癌症病人若想使用較好的藥物或較新的治療方式,需要自負高額的醫藥費;另外像是腦中風、尿毒症等病患,通常需要長期在家療養,醫療支出相當龐大,所以癌症險及重大疾病險都是有必要規畫的保障,尤其是有家族遺傳病史的高危險族群,建議應該及早投保

重點3:重大疾病險保單,保額50萬~100萬才足夠

重大疾病險主要包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植等7項理賠,都是國人罹患率偏高,治療過程又很麻煩的病症。

就保障項目來看,重大疾病險會比癌症險只理賠癌症來得範圍廣,但是跟癌症險主要以住院日額理賠不同,重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金,不問住院天數、不考慮治療方式,保戶可依個人需要自由運用這筆錢,例如用來貼補生活費、看護費或是另類療法等,對病人及家庭的經濟支援,能發揮較大的作用。

至於重大疾病險該買多少保額,保障才夠完整?大誠保險經紀人經理紀子安建議,投保金額為50萬~100萬元較恰當,以30歲男性投保20年期的重大疾病險附約為例,保額50萬元的年繳保費約9,750元。

重點4:婦女險不含住院醫療理賠,最好搭配其他醫療險

目前市面上的女性專屬保單有兩種,一種是包含嬰兒生育給付、先天性重大殘疾等保障的「婦嬰險」,保費較貴;另一種是單純保障個人健康的「婦女險」,較適合已過生育年齡或是不打算生小孩的婦女購買。

婦女險是針對女性易發的特定疾病或手術提供保障,就會有機率問題,以罹患癌症來說,只有發生在特定器官的原發性癌症(如子宮頸癌、卵巢癌、乳癌等)才理賠,而且通常都是一次給付為主。

若因預算有限,沒有能力將癌症險、重大疾病及特定傷病險都買到足夠的保障額度,就買婦女險,先保障好發於女性身上的特定疾病風險,這也是一種規畫方式。不過婦女險並不包含住院醫療理賠,所以即使買了婦女險,住院醫療險也絕不能欠缺。

重點5:長期看護險可先利用壽險商品的生活扶助金取代

家中若有無自理能力,需要長期臥病在床的病人,看護費用將是一筆沉重的經濟壓力。市面上的長期看護險,主約商品通常含終身壽險成分,且理賠無上限;附約商品則無壽險保障、限額理賠,但保費比較便宜。只是過去保險業的長期看護險之所以叫好不叫座,除了保費不便宜之外,理賠條件認定嚴格,民眾在投保順位上會放在較後端。

紀子安表示,其實有部分的終身壽險商品針對2至6級殘廢,會提供保戶「生活扶助金」,例如每年給付保額的20%,最多給付20次,有的甚至可終身給付;另外,重大疾病險中「腦中風、癱瘓」也可理賠,這些多少能彌補一部分的看護費用。如果暫時不打算投保長期看護險,也可以先利用上述的險種來取代。

==========================================================================================================================================================

這篇文章錯誤百出...

終身醫療險給付總額比定期醫療險高..

目前,許多的終身醫療險有所謂的上限..如文所提到2~3百萬..

如遇到重大手術...終身醫療險遠不如定期醫療險

這一點可以從之前的文章得證

更不用說長期住院..再說醫院不是療養院...不可能讓你長期住院

而長期住院這理由也是保險sales最常用的話術...

重大疾病險都是確定罹病就一次給付保險金

這句話只說對了一半...

所謂罹病是以保險條文為主...而非診斷書為主

若診斷書的內容不符合保險條文..一毛錢都拿不到

但保險的文字不一定與診斷書的文字內容相符合

保險常自創出許多術語..這些術語在醫學上是不存在

醫生會說醫學上沒有這些術語..我如何能寫在診斷書

保險會說診斷書沒有這些術語..不理賠

所以罹病不一定會理賠....

保險本應該是以最少的金錢獲得最大的保障

但本文卻是以最多的金錢獲得蕞小的保障

與保險精神相違背

創作者介紹
創作者 colin 的頭像
colin

colin異世界

colin 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()