保險大哉問之投資型保單   傅莉妲
   

   
初生之犢不畏虎,年輕人總愛以小搏大,勇於嚐鮮,尤其這兩年金融風暴來襲,當許多投資出現前所未有的谷底時,也正是千載難逢逢低買進的機會。
   
   
是的,這是實情,但也別忘了高報酬永遠伴隨著高風險的定律。對於業者大力鼓吹消費者購買的投資型保單,你真的了解嗎?且讓買過兩張不同型態投資型保單的Z君,點出業者沒告訴你的盲點!
   

    投資型保單的真相與迷思
   
一、「保證本金」、「保證收益率」,穩賺不賠。
   
真相:
   
保險公司收取5%的保證金。如果該保單的投資收益率是5%,該單的投資報酬率就等於0。而且,這種保證收益率的保單,通常是在保戶身故或保單滿期,保險公司要付理賠金或滿期金時,才有保證。如果中途解約,保險公司就不保證。
   
   
案例:

    92Z君聽從銀行理專的建議,把多年的美元定存轉為購買一張五年期保證利率3%的美元計價投資型保單。五年到期滿額贖回後,卻發現扣除高額的手續費後,利率根本不到3%。實際上若以當年定存五年的複利計算,早就超過3%,不但不用支付任何手續費給保險公司,也能隨時動用自己的錢!更不用承受匯率風險以及到期時銀行間美元匯入匯出的手續費!
   
   
另張年金型的投資型保單,更是Z心中的痛!除了一開始銀行就收取高額手續費之外,每月還固定收取行政費、管理費,Z算了一下手上的投資型保單,每年光支付給保險公司的行管費就高達近一萬元!
   
   
慘的是金融風暴發生,Z向銀行和保險公司詢問,兩方業者皆不斷互踢皮球,不但沒有人服務!更沒人負責!也就是說,不管金融風暴你的保單價值損失了多少,業者該收的一毛都不會少,所以真正穩賺不賠的其實是保險公司!獲利數字僅是預估,是業者畫的大餅!
   
   
二、保單內容不透明,複雜度高,業務往往只為了高佣金而狂賣!
   
三、投資兼保險,怎樣都划算嗎?
   
錯!投資本有風險,而保險的意義是保障,兩者本有牴觸,怎會兼具?
   

   
業者說法:

    投資型保單的三個優點,保額、保費可彈性、投資基金門檻低、理財保險同時兼具。
     
   
真相:

    投資型保單的保額可彈性增減,保費也可調整,但是保單帳戶的餘額必須足夠支付每月保單的行政管理費及每月保險成本,否則保單就失效。就像Z君那張五年到期自動贖回的該張保單,後續不斷收到保險公司寄來催繳的行管費,Z君覺得莫名其妙,打電話過去問才知道必須繼續繳納,否則保單立即失效!
   
   
通常每月至少要3,000元才能定期定額投資一檔基金,但透過投資型保單,3,000元可同時投資多檔基金,部分壽險公司甚至有每月最低投資1,000元的保單。
   
   
當然囉!投資型保單的保費比傳統儲蓄型保單便宜,如果您願意承擔風險或者是預算有限,但有強又有力的心臟,那就另當別論了!
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